Старі борги: чому варто виправити свою кредитну історію

Кредитна історія впевнено увійшла до вжитку фінансових компаній. Зараз чи не у кожного дорослого українця є власне фінансове досьє, хоча й не всі про це здогадуються. 

Кредитна історія допомагає кредиторам зазирнути у минуле клієнтів та дізнатися, чи справно вони виконують свої фінансові зобов’язання – не лише за позиками, а й податкові, комунальні тощо. Так легше спрогнозувати ризики та вирішити, чи можна дозволити конкретному клієнту взяти кредит без застави. 

Вся інформація зберігається у бюро кредитних історій (БКІ) – організаціях, які отримують від банків та мікрофінансових організацій дані щодо їхніх клієнтів, зберігають та систематизують цю інформацію, а також видають її фінансовим організаціям за запитом, коли ті хочуть оцінити потенційних клієнтів. Діяльність бюро регламентується Національним банком України, а термін зберігання даних становить 10 років від останнього звернення до кредиторів. 

Що можна знайти у фінансовій історії

Інформація, з якої складається фінансова історія, розподілена на три окремі частини: особиста, суто кредитна та загальна фінансова. Перша група містить дані, за якими можна без помилки ідентифікувати окремого громадянина та скласти про нього перше враження:

• дані паспорта;

• ІПН;

• адреса, за якою людина зареєстрована;

• дані щодо працевлаштування – найманий працівник чи ФОП;

• сімейний стан – наявнисть родини та утриманців.

Друга група об’єднує дані щодо колишніх та поточних позик. Тут записано які суми отримував позичальник, в кого та на яких умовах; чи вчасно він розрахувався у минулому та які зобов’язання по кредитах має зараз. 

До третьої групи потрапляють дані з відкритих реєстрів, зокрема інформація з податкової, результати майнових судових справ, виконавчі провадження тощо. Загалом вся інформація, яка дає змогу банкам та МФО краще оцінити порядність потенційного клієнта. 

Компанії та підприємства мають кредитну історію так само, як і громадяни. Головною відмінністю є перша частина, де зберігаються назва юридичної особи, код ЄДРПОУ, адреси реєстрації та фактичне місце розташування, дані щодо власників та керівництва тощо. 

Кому потрібна кредитна історія

Кредитні організації приділяють фінансовому минулому своїх клієнтів велику увагу. Для них дані, що містяться у кредитній історії, часто переважають офіційні статки чи заробітну плату. З одного боку через те, що значна частина українців має неофіційний дохід. Минулого року Нацбанк оцінив тіньову частку економіки майже у 850 млрд грн або чверть усього ВВП. Зарплату готівкою отримують офісні співробітники, працівники сфери послуг та реального сектору економіки. А це мільйони українців. 

Іншим аргументом на користь кредитної історії перед статками є психологія. Заможна людина не менше за бідну (а інколи, навіть, більше) важко розстається з грошима. Отже не зайвим буде перевірити, як вона раніше виконувала свої фінансові зобов’язання. Вірогідно, за новою позикою цей позичальник буде розраховуватися за тим самим сценарієм.  

Фінансове минуле позичальників дозволяє якнайкраще спрогнозувати, чи буде ця людина сумлінно платити за позикою. 

Кредитори радо користуються можливістю зазирнути у минуле потенційних клієнтів, щоб якнайкраще спрогнозувати спільне фінансове майбутнє – чи воно принесе спільну вигоду, чи краще навіть не розпочинати співпрацю.

Виправляємо старі помилки 

У всесвітній мережі можна знайти безліч порад, як виправити кредитну історію. На жаль, більшість з них складно застосувати у реальному житті. А деякі поради навіть загрожують погіршити кредитний рейтинг та шанси на отримання нової позики. 

Зокрема, зустрічаються пропозиції швидко виправити кредитну історію за гроші. Деякі автори цих об’яв обіцяють видалити з бюро кредитних історій згадування про окремі кредитні договори, за якими у позичальника свого часу виникли прострочення чи борги. Але будь-які виправлення у цих документах заборонені. Подібні пропозиції – звичайне шахрайство. 

Єдиний легальний спосіб видалити стару інформацію – звернутися з письмовою заявою до БКІ щодо недостовірності даних. Тоді бюро зробить відповідний запит до кредитора і, якщо останній визнає помилку, її буде виправлено. Варто розуміти, що перша вимога для цього – зазначена заборгованість дійсно має бути технічною помилкою банка чи МФО, а не життєвою помилкою позичальника. 

Доволі розповсюдженою є порада “сплатіть борги та вчасно сплачуйте за новими кредитами”. Однак, людині з поганою кредитною історією спершу треба знайти де взяти цю нову позику без застави та поручителів, ще й за розумними відсотками. Зараз таку можливість пропонує мікрофінансова організація “Качай Гроші”. 

Компанія впровадила експериментальну скорингову систему, яка дає невеликі позики ризиковим клієнтам. Це можливість отримати кредит, щоб розпочати виправляти своє фінансове досьє. 

Варто взяти одну невелику позику та вчасно її погасити. А потім декілька разів повторити процедуру. Кредитор кожного разу передаватиме до БКІ нові відомості про позичальника, які з часом перекриють негаразди минулого.

В “Качай Гроші” впевнені, що такий другий шанс стане в нагоді багатьом українцям, які з часом стануть постійними клієнтами компанії з високим рівнем довіри та кредитним балом. 

Кредитні історії для життя та роботи

Чи варто турбуватися про кредитну історію тим, хто не зацікавлений у кредитах? Світовий досвід впевнено відповідає – так! У розвинених країнах вони є визначним показником не лише у фінансових питаннях. В США людині з низьким кредитним рейтингом складно отримати пристойну роботу, бо роботодавець перевіряє фінансове минуле ще до співбесіди. 

У країнах ЄС, зокрема, на Британських островах, кридитну історію перевіряють навіть під час оренди житла. Чим менший бал має орендар, тим менший в нього вибір помешкань та жорсткіші умови. До речі, спосіб життя англійців також отримує відображення у кредитній історії – чи регулярно людина сплачує за комунальні послуги, чи має заборгованість за телебачення – все потрапляє до фінансового досьє. 

В Україні популярність кредитних карток вже забезпечила чималу кількість громадян  кредитними історіями. Черговий крок зробив Нацбанк – він зобов'язав всі кредитні установи звітувати у БКІ щодо своїх клієнтів. Тож, вплив кредитних історій на життя зростає і в Україні. Саме час приготуватися до наступних кроків влади та перевірити (а може й виправити) власне фінансове досьє.