ТОП причин, почему могут отказать в кредите

Прежде всего необходимо определиться с базовыми понятиями – что же такое кредитная история и какие факторы могут ее ухудшить? Как влияют на историю просроченные займы, оформленные микрокредиты и неодобренные заявки, действия мошенников, ошибки со стороны заемщиков? Одни из этих факторов становятся ограничениями на доступ к получению займов на долгие годы, а другие можно устранить всего за несколько минут или часов. В этом обзоре 100pudovzaim разберёт основные причины отказов в выдаче потребительских кредитов и самые распространенные способы их решения.

Сведения о банкротстве

До недавнего времени процедура банкротства физических лиц была для Украины неприменимой, но ситуация кардинально поменялась в октябре 2019 года, когда вступил в юридическую силу Кодекс Украины по процедуре банкротства. Сейчас любой гражданин Украины может объявить себя банкротом и избавиться таким образом от всех долгов и оформленных кредитов при условии соответствия тем критериям, которые изложены в Кодексе. Однако при этом в его кредитной истории появляется соответствующая отметка и он не сможет больше рассчитывать на получение ссуд как в банках, так и в микрофинансовых организациях Украины.  

Активные просрочки

Просроченный кредит – это действующая финансовая ссуда, по которой заемщик не выплатил своевременно основное тело или начисленные процентные платежи и не воспользовался услугой пролонгации. Информация о такой просрочке отображается в кредитной истории и является стоп-фактором для любого кредитора – если пользователь не выплатил активный заем, то и следующий он скорее всего не выплатит. Исключениями могут быть только кредиторы–физические лица, но даже для них это является слишком большим риском.  

«Старые» просрочки

«Старые» просрочки — это невыплаченные кредиты, с момента которых прошло некоторое время. Они ухудшают кредитную историю клиента только в трех случаях: когда просроченная задолженность является последней оформленной финансовой ссудой, когда со времени формирования просрочки прошло менее двенадцати месяцев или когда продолжительность просроченного кредита составляет более 30 дней. Чем больше времени составляет продолжительность просрочки и чем меньший срок прошел с момента формирования задолженности, тем меньше вероятность того, что кредитная организация одобрит выдачу следующей ссуды. 

Негативное воздействие «старых» просрочек пользователи могут исправить новыми ссудами, которые следует погасить полностью, точно в срок и без задержек. В качестве таких ссуд могут выступать займы по кредитным банковским карточкам, кредиты на приобретение автомобиля или другой техники, потребительские займы. Получив деньги и своевременно погасив долг, клиент демонстрирует банкам и микрофинансовым организациям, что проблемы остались в прошлом и теперь он является исправным заемщиком, которому можно доверять.

Отказы от банков и МФО

Все полученные пользователем отказы в выдаче ссуд и займов отображаются в кредитной истории с отметкой о причинах. Каждый кредитор, проверяя заявку клиента, видит и может оценить причины отказов других компаний и банков. Чем больше у заявителя отказов, тем меньше вероятность того, что он сможет получить требуемый кредит. 

Также имеют важное значение указанные причины. Ими могут быть:

• правила и требования кредиторов;

• плохое качество кредитной истории заявителя;

• слишком большой уровень долговой нагрузки;

• несовпадение личной или контактной информации заемщика с указанной при составлении заявки;

• выявленные факты мошенничества и другие.

Если выявленные проблемы не являются критичными, то заявитель может устранить их, уменьшив уровень собственной кредитной нагрузки, исправив данные в заявке или улучшить качество истории успешным погашением займов. После этого можно повторно подать заявку в МФО или банк.

Частые заявки на кредит

Еще одним показателем риска является большое количество поданных кредитных заявок, отображаемое в истории. Чем больше заявок, тем острее пользователь нуждается в финансах и тем хуже его положение. Этот фактор негативно влияет на качество истории и снижает вероятность того, что ссуда будет одобрена. Нормальным является показатель не более 2-3 заявок на получение ссуды в месяц. 

Микрокредиты

Наличие большого количества оформленных займов в МФО, даже если они своевременно выплачены – негативный показатель для любого банка. Если человек регулярно оформляет, то это значит, что ему не хватает средств до зарплаты. Сам по себе такой кредитный продукт не является проблемой, но большое количество оформленный ссуд автоматически переводит пользователя в число рискованных клиентов для традиционных участников кредитного рынка.

Тем не менее, есть ряд компании выдающие займы с испорченной кредитной историей и просрочками с ними можно ознакомиться на нашем сайте.

Значительно улучшают историю заемщика специальные продукты, когда микрокредит оформляется на достаточно длительный срок и выплачивается постепенно, небольшими частями. Регулярные кредиты «до зарплаты» - плохой признак для банка. Если вам все же необходимо получить именно банковский заем, то мы рекомендуем перед этим не обращаться к услугам МФО как минимум 4-6 месяцев.   

Ошибки в кредитной истории

Плохая кредитная история – не всегда результат действий заемщика. В некоторых случаях сотрудники банка или микрофинансовой организации заносят в базу неправильные или неверные сведения о своих клиентах. В результате формируются ошибки, которые искажают кредитную историю. Например, некоторые пользователи рассказывали нам о том, что в базе была искажена дата рождения, что автоматически приводило к отказу в выдаче ссуд в связи с неправильно указанными данными. В других ситуациях пользователи гасили свой заем в полном объеме и своевременно, но банки по какой-либо причине не отражали это в кредитной истории, в результате ссуда отображалась в ней как непогашенная. 

Перед оформлением займа, особенно в новом банке или МФО, мы рекомендуем проверить кредитную историю на наличие неправильной или устаревшей информации. В случае выявления таких данных за ссудой можно обращаться только после их исправления. 

Чужие займы

Появление в истории чужой задолженности может быть вызвано двумя причинами – мошенничеством со стороны третьих лиц или задвоением данных. Мошенники чаще всего оформляют ссуды на потерянные или украденные паспорт и индивидуальный налоговый номер ИНН, но в некоторых случаях возможно использование похищенной персональной информации.

Задвоение — это неумышленное попадание информации одного пользователя в кредитную историю другого пользователя. Чаще всего такая ситуация встречается у людей с совпадающими фамилиями. Например, Столяр Максим не смог оформить свою первую ссуду в MoneyVeo, потому что в его истории были отражены просроченные займы другого человека – его полного тезки. Выходом из ситуации является регулярная проверка истории, а в случае возникновения чужой информации – официальное обращение в Украинское бюро кредитных историй.  

Как увеличить вероятность получения займа, если у вас плохая кредитная история?

Если вам критически срочно необходимо получить финансовую помощь, а работать над исправлением кредитной истории нет времени, то стоит попробовать предоставить кредитору дополнительные гарантии. В качестве таких гарантий может выступать залоговое имущество, созаемщики или поручители с устойчивым финансовым положением.

Ликвидный и ценный залог, например, ювелирные изделия, современные гаджеты, автомобиль или ценная недвижимость перекрывает негатив почти от любой плохой кредитной истории, но в этом случае заемщику потребуется обращаться в банк или к частным лицам, а не в микрофинансовую организацию.

Созаемщик помогает решить возникающие проблемы, так как его доход суммируется с доходом заявителя, увеличивая вероятность и сроки возврата ссуды. К этой же категории относятся и поручители — одно или несколько лиц, которые берут обязательства выплаты займа, если кредитор по той или иной причине не сможет сделать этого самостоятельно. При этом требуется, чтобы у поручителя качество истории было выше, чем у заемщика, иначе заявление на ссуду могут не одобрить.

Важно!

Кредит с плохой кредитной историей можно оформить с помощью сервиса 100pudovzaim, но при этом необходимо своевременно разобраться с теми причинами, которые привели к ее ухудшению;

• самые низкие шансы на получения финансовой помощи у банкротов и пользователей со «свежей» просрочкой;

• если вы не видите очевидных причин, которые привели к отказу в выдаче займа - запросите свою кредитную историю. Возможно, к ее ухудшению привели действия мошенников или допущенные ошибки;

• залоговое имущество, созаемщик и надежные поручители повысят вероятность того, что кредит будет одобрен даже с плохой историей.