«Работа в агросегменте позволяет банку не только диверсифицировать риски, но и создать системную добавленную стоимость», – Елена Малинская, председатель Правления Банка Кредит Днепр

Каковы результаты банка в сфере кредитования?

Кредитный портфель банка в гривне увеличился за 9 месяцев почти на 450 млн грн. С учетом того, что на сегодняшний день мы не занимаемся крупным корпоративным бизнесом, а преимущественно МСБ и розницей, это значительный прирост. В частности, банк нарастил портфель по приоритетным для себя направлениям: кредитный портфель агробизнеса увеличился в 5,5 раза и превысил 200 млн грн, кредитный портфель физических лиц вырос на 100 млн грн с учетом погашений, выдачи за этот период составили 128 млн грн, из них 41% – карточные кредиты.

Какие корпоративные клиенты сегодня более интересны для банковского сектора – крупный бизнес или МСБ?

Каждый банк формирует свою клиентскую стратегию исходя из собственных целей и ресурсов. Если говорить о нашем банке, под влиянием рыночных тенденций мы сместили фокус с крупного корпоративного на малый и средний бизнес. Ведь что происходит на рынке?Крупный бизнес значительно закредитован, клиентов, прошедших через кризис и при этом сохранивших положительную кредитную историю, не очень много. Нет смысла всем банкам заниматься войнами в каком-то одном узком сегменте, когда очевидно, что для восстановления экономики в любом случае должен развиваться малый и средний бизнес. Пусть он сложнее для банка в обслуживании в части анализа и верификации доходов, требует дополнительных ресурсов и экспертизы, но вместе с тем он менее рисковый с точки зрения концентрации кредитного портфеля и не ставит банк в зависимость от бизнес-модели и/или порядочности одного либо нескольких клиентов.

Насколько активно сегодня банки готовы кредитовать агросектор?

Агросектор – один из лидеров экономики как по динамике, так и по рентабельности. Он нуждается в постоянной финансовой поддержке, но в то же время способен генерировать прибыль и соответственно качественно обслуживать свой кредитный портфель. Закономерно, что агросектор сегодня в приоритете кредитных стратегий у многих банков. И наш банк активно работает в данном направлении, фокусируясь на небольших агрохозяйствах с размером земельного банка до 5 тыс. га, преимущественно даже меньше – 2-3 тыс. га. Именно в таких хозяйствах собственник непосредственно принимает участие в бизнесе, контролирует процесс производства. Мы нарабатываем клиентскую базу, развиваем порядка 20 партнерских программ с ведущими дистрибьюторами сельхозтехники, начали системное сотрудничество с авторитетными международными финансовыми организациями IFC и USAID, чей высокий уровень международной экспертизы дает дополнительные конкурентные преимущества в работе с существующими и потенциальными партнерами. В агросегменте мы тестируем продукты для МСБ, чтобы посмотреть, как ведут себя клиенты этой категории, насколько они устойчивы, в какой мере эффективны их бизнес-модели.

В целом работа в агросегменте позволяет банку не только диверсифицировать риски, но и создавать системную добавленную стоимость.

У малых агрохозяйств часто нет ликвидного залога. Как решаете эту проблему? Насколько помогла бы земельная реформа и возможность использования земли в качестве залога?

Совершенно согласна с тем, что земля наконец-то должна стать частной собственностью. Открытие рынка земли пойдет на пользу как самому агросектору, так и рынку агрокредитования. Другое дело, что правовая база должна создать равные условия как для крупных агрохолдингов, так и для мелких и средних агропредприятий, а также исключить возможности рейдерства. Это вопрос к законодателям и юристам.

Я уверена, что при качественном анализе и правильной структуре сделки можно находить разнообразные индивидуальные решения. При этом важным для нас остается обязательное поручительство собственника бизнеса. Я не очень верю в ломбардное кредитование. Мне кажется, что большинство проблем, возникших в кризисные годы, были связаны с тем, что при выдаче кредита оценка заемщиков зачастую была достаточно компромиссной. Средства выдавались исходя из оценки залога, а не структуры и сути бизнеса заемщика.

Многие банки сегодня активно развивают дополнительные услуги для бизнеса: факторинг, лизинг, аккредитивы, гарантии и проч. Какие планы (результаты) у банка в этой сфере?

Если анализировать структуру сделок, то можно увидеть, что комиссионный доход очень важен для устойчивости любого финансового института. Мы активно развиваем документарный бизнес, ориентируясь на актуальные потребности клиентов. Так, с запуском и развитием системы закупок ProZorro малый и средний бизнес стал активнее участвовать в тендерах, и наш банк дает ему для этого удобный инструмент – выпуск и обслуживание бланковых гарантий для участия в тендерах и исполнения обязательств в результате выигрыша тендеров, позволяющих клиентам не выводить средства из оборота, лимитом до 1 млн грн. Мы являемся крупнейшим банком из тех, кто развивает данное направление, и планируем до конца текущего года выйти на показатель в 100 гарантий в месяц.

В сентябре стартовала выдача гарантий для игроков на рынке природного газа, обеспечивающих выполнение обязательств газовых трейдеров перед «Укртрансгазом». Важность направления сложно переоценить: это поддержка диверсификации поставок газа, энергетической, а в конечном итоге – национальной безопасности страны. Первые сделки уже успешно прошли, плановый портфель данного направления – минимум 200 млн грн.

Лизинг же мы рассматриваем в перспективе следующего года в привязке к МСБ в агросекторе.

Многие банки сегодня развивают программы овердрафта для МСБ. Вы кредитуете подобным образом своих клиентов?

Мы называем это входными программами для клиентов, когда банк без какого-то глубинного анализа может быстро открыть клиенту овердрафт, покрывающий короткие кассовые разрывы, которым клиенты охотно пользуются. Такой опыт создает доверие между банком и заемщиком, возникает кредитная история, мы видим обороты клиентов, можем их изучать.

Практически все сегодня соглашаются с тем, что нужно удешевлять стоимость кредитов. Как, по вашему мнению, это можно осуществить?

Стоимость кредитов на рынке постепенно снижается: если год назад ставки в гривне были на уровне 23-26% годовых, то сейчас – 19-22%. Наш продукт «Простой овердрафт» работал по ставке 26%, сейчас снижаемся до 22%. Для более существенного снижения ставок необходимы макроэкономические предпосылки: экономический рост как источник платежеспособности предприятий, умеренная инфляция, курсовая стабильность – все они влияют на стабильность и стоимость банковского фондирования, которое в конечном итоге формирует стоимость кредитов. А давно назревшая потребность усиления защиты прав кредиторов является необходимым условием для уменьшения составляющей «платы за риск» в стоимости кредитов.

Насколько эффективно сегодня удается снижать уровень проблемной задолженности при кредитовании корпоративных клиентов?

Проблемные кредиты – больной вопрос всей банковской системы, и наш банк не исключение. К сожалению, препятствием для возврата долгов клиентов остается практически полное отсутствие защищенности кредиторов от недобросовестных заемщиков. Наш банк планомерно действует в соответствии с утвержденной стратегией по работе с проблемными заемщиками. Банк идет навстречу тем заемщикам, которые открыты к переговорам и соглашаются на реструктуризацию кредита. В тех же случаях, когда заемщик не настроен на конструктивный диалог и не выполняет свои обязательства, банк вынужден занимать жесткую позицию и решать проблему в юридической плоскости со всеми вытекающими для заемщика последствиями. Повторюсь: законодательное усиление защиты прав кредиторов – вопрос №1 для большинства участников рынка и ключевое условие для успешного развития банковского сектора.

Каковы планы банка по наращиванию капитала?

Мы выполнили все требования регулятора и вошли в начало нового бизнес-сезона, существенно укрепив свои позиции за счет капитализации. Сейчас на регистрации в Нацбанке находится эмиссия на 1,2 млрд грн., по итогу которой уставный капитал увеличится на 78,8% и составит 2,72 млрд грн. В целом за последние два года капитал банка увеличился на сумму около $100 млн. Акционер выполнил все свои обязательства и дал банку дополнительные стимулы для развития.

Источник:Издание Бизнес.Финансовый Оскар. 23.10.2017

Лицензия НБУ №70 от 13.10.2011 г.